Šiandien, kuomet įvairios finansinės paslaugos eiliniam vartotojui yra taip lengvai prieinamos, paskolos ėmimas tapo neatsiejama daugelio vartotojų kasdienybės dalimi. Nesvarbu, ar tai būtų būsto remontas ar stambesnių vartojimo išlaidų finansavimas, šiandien vartojimo paskolą galima gauti bet kokiam poreikiui. Tačiau tuo pačiu paskolos yra ir reikšmingas finansinis įsipareigojimas, susijęs su tam tikra rizika.
Laiku negrąžinta vartojimo paskola ar net vėlavimas atlikti vieną įmoką gali turėti finansinių pasekmių. Todėl yra svarbu daryti viską, kad paskolos grąžinimas vyktų sklandžiai. O tam pasiruošti galima dar prieš imant vartojimo paskolą. Tas pasiruošimas yra vadinamas paskolų palyginimu, kuomet skirtingų vartojimo paskolų sąlygos yra lygiagrečiai palyginamos tarpusavyje (kaip tai atrodo praktiškai žr. vartojimopaskolos.eu).
Yra daug kriterijų, kuriuos galima naudoti lyginant paskolas. Aptarkime svarbiausius jų.
Paskolos BVKKMN
Pirmasis ir svarbiausias veiksnys, į kurį reikia atsižvelgti, yra paskolos kainą. Tiksliausiai ji išreiškiama bendra vartojimo kredito kainos metine norma. Kuo BVKKMN mažesnis – tuo bus mažesnės mėnesinės įmokos, nekintant kitiems veiksniams. Būtent pagal BVKKMN rekomenduojama lyginti paskolų kainas, nes tik taip galima rasti realiai pigiausią paskolą.
Asmeninis ir šeimos biudžetas
Nesvarbu, kokia yra paskolos kaina ir kokia maža jos BVKKMN, bet jei neturėsite pakankamai pajamų – vartojimo paskolos arba negausite, arba ji jums greitai tapts labai didele ir sunkia našta. Todėl prieš imdami paskolą, pradėkite nuo išsamaus savo asmeninio ar šeimos biudžeto sudarymo, į kurį įtraukite visus savo pajamų šaltinius ir nuolatines išlaidas (įsktaitant skirtas kitų įsipareigojimų vykdymui). Iš pajamų atimkite savo išlaidas ir nustatykite, kiek pinigų jums lieka kiekvieną mėnesį. Taip sužinosite, kiek galite sau leisti skirti paskolos grąžinimui, o tai leis įvertinti ir kokią sumą ir su kokia palūkanų norma galite pasiskolinti.
Tuo pačiu rekomenduojama atsižvelgti ir į savo pajamų stabilumą. Kuo stabilesnės jūsų pajamos ir kuo ilgesnis jūsų darbo stažas, tuo didesnė tikimybė paskolą grąžinti laiku. Tai taip pat padės ir imant paskolą: darbo stažas yra vienas iš vertinimo kriterijų kreditoriui sprendžiant ar paskolą suteikti.
Paskolos terminas
Vartojimo paskolos terminas, arba trukmė, per kurią sutinkate grąžinti paskolą, yra dar vienas svarbus veiksnys, į kurį reikia atsižvelgti. Paskolos terminas gali turėti didelę įtaką jūsų mėnesinėms įmokoms ir bendroms paskolos išlaidoms.
Ilgesnis terminas gali atrodyti patrauklus, nes paprastai dėl jo mėnesinės įmokos ir BVKKMN būna mažesni. Tačiau nepamirškite, kad ilgesnis paskolos terminas reiškia, kad palūkanas mokėsite ilgesnį laiką, o tai gali gerokai padidinti bendrą paskolos kainą ir bendrą vartojimo kredito gavėjo mokamą sumą.
Ir atvirkščiai, trumpesnis paskolos terminas gali lemti didesnes mėnesines įmokas ir aukštesnį BVKKMN, tačiau gali sumažinti bendrą paskolos kainą, nes palūkanas mokėsite trumpesnį laikotarpį.
Svarstydami apie paskolos terminą, įvertinkite savo finansinę padėtį ir tai, kiek galite sau leisti.
Paskolos mokesčiai
Be palūkanų normų, vartojimo paskoloms dažnai taikomi įvairūs mokesčiai, kurie gali padidinti bendrą skolinimosi kainą. Gali nutikti ir taip, kad mokesčiai sudarys didesnę kredito kainos dalį, nei kad palūkanos. Todėl prieš imant paskolą labai svarbu žinoti visus galimus mokesčius (jie dažniausiai jau įtraukiami skaičiuojant BVKKMN, kas dar kartą pademonstruoja normos svarbą).
Štai keletas dažniausiai su vartojimo paskolomis susijusių mokesčių:
- Sutarties sudarymo mokestis. Tai vienkartinis mokestis, kurį kredito davėjas ima už naujos paskolos sutarties sudarymo. Šis mokestis paprastai yra procentinė visos paskolos sumos dalis.
- Sutarties administravimo mokestis. Tai yra mėnesinis mokestis, kurį kredito davėjas ima už paskolos ir savitarnos sistemos administravimą.
Taip pat gali būti pritaikyti ir kiti mokesčiai, jei nėra tinkamai vykdomi visi sutarties punktai:
- Mokestis už pavėluotą mokėjimą (delpsinigiai). Jei pavėluojate atlikti mokėjimą arba sumokate mokėjimą po termino, kredito davėjas gali pradėti skaičiuoti delspinigius už kiekvieną pavėluotą dieną.
- Kompensacija už išankstinį paskolos grąžinimą. Kai kurie kredito davėjai taiko mokestį, jei paskolą grąžinate prieš termino pabaigą. Taip siekiama kompensuoti palūkanas, kurias jie būtų gavę, jei paskolą būtumėte grąžinę per sutartą terminą. Kompensacijos dydis yra ribojamas įstatymo.
Visada būtinai paklauskite skolintojo apie visus galimus su paskola susijusius mokesčius ir atidžiai perskaitykite paskolos sutartį. Įsitikinkite, kad suprantate visas jos sąlygas, prieš įsipareigodami imti paskolą.
Atminkite, kad vartojimo paskolos ėmimas yra svarbus finansinis sprendimas, galintis turėti ilgalaikį poveikį jūsų finansinei būklei ir kredito istorijai. Prieš uždėdami savo aprašą ant sutarties, įsitikinkite, kad pilnai suprantate visus jos punktus.
